[인슈어런서 팩트체크] 10년 부어도 원금 손실? '비과세 복리' 변액보험의 소름 돋는 실체

안녕하세요. 여러분의 지갑과 마음을 지키는 인슈어런서 고객 관계 관리자 제이스입니다.

상담을 진행하다 보면, 아주 뿌듯한 표정으로 두툼한 증권 하나를 꺼내 보여주시는 고객님들이 계십니다.

"제이스님, 저 노후 준비하려고 펀드에 투자해서 수익도 내고 나중에 비과세 복리로 돌려받는 변액보험 하나 들었어요. 매달 50만 원씩 꼬박꼬박 붓고 있습니다. 든든하죠?"

'비과세', '복리', '펀드 투자'. 직장인들의 가슴을 뛰게 하는 마법의 단어들이 다 들어가 있습니다. 하지만 안타깝게도 저희 인슈어런서의 요한 보험분석가가 이 증권의 데이터를 뜯어보면, 결과는 대부분 처참한 '마이너스'입니다.

오늘 인슈어런서 블로그에서는 여러분의 피 같은 월급을 야금야금 갉아먹는 '변액보험'의 소름 돋는 실체를 팩트 위주로 낱낱이 까발려 드립니다.

---

출처 : 농민신

1. 사라진 내 돈, '사업비'의 늪

변액(變額)보험은 내가 낸 보험료의 일부를 주식이나 채권 등 펀드에 투자하여, 그 수익률에 따라 나중에 받을 보험금이나 해지 환급금이 변동되는 상품입니다. 이론적으로는 훌륭해 보입니다. 주식 시장이 좋으면 내 돈도 불어날 테니까요.

하지만 진짜 문제는 '비용'에 있습니다.

여러분이 매달 30만 원을 납입한다고 가정해 보겠습니다. 이 30만 원이 온전히 펀드 투자 계좌로 들어갈까요? 절대 아닙니다. 보험사는 여기서 '사업비'와 '위험보험료'라는 명목으로 대략 10%에서 많게는 15% 이상을 먼저 떼어갑니다.

• 납입금: 300,000원
• 사업비 등 공제 (약 15%): -45,000원
• 실제 펀드 투입 금액: 255,000원

시작부터 마이너스 15%를 안고 가는 투자입니다. 아무리 유능한 펀드 매니저가 운용해서 수익을 내더라도, 매달 원금에서 뭉텅이로 떼이는 이 사업비를 극복하기란 하늘의 별 따기입니다.

제이스의 와인 비유: 좋은 와인을 사서 10년 동안 푹 숙성시키려고 30만 원을 냈는데, 와인샵 사장이 "보관료 명목입니다"라며 매달 코르크를 열고 한 잔씩 마셔버리는 것과 같습니다. 10년 뒤에 남는 게 있을 리가 없죠.

출처 : 머니투데이

2. "10년 유지하면 원금 보장?" 기적의 논리

상담 고객님들께 이 팩트를 말씀드리면 당황하시며 이렇게 반문하십니다.

"설계사가 10년, 15년 길게 장기로 놔두면 무조건 원금은 보장해 준다고 했는데요?"

맞습니다. 주식 시장이 폭락하더라도 일정 기간(보통 10년 이상) 유지하면 낸 돈의 원금은 보장해 주는 옵션이 있습니다. 하지만 여기서 냉정하게 현실을 따져봐야 합니다.

 

10년 동안 매달 30만 원씩 내서 만든 3,600만 원. 과연 10년 전의 3,600만 원과 10년 후의 3,600만 원의 가치가 같을까요? **물가 상승률(인플레이션)**을 고려하면, 10년 뒤에 겨우 원금을 돌려받는 것은 사실상 엄청난 마이너스 손실입니다. 짜장면값이 두 배가 되는 동안 내 돈은 제자리걸음을 한 셈이니까요.

10년을 묶어두고 겨우 '원금' 찾는 것을 우리는 '투자'라고 부르지 않습니다. 차라리 그 돈으로 매달 증권사 계좌에서 S&P 500 ETF를 적립식으로 모아갔다면, 수수료는 1%도 안 내면서 훨씬 큰 수익을 기대할 수 있었을 것입니다.

3. 인슈어런서의 결론: 섞어찌개 금지!

보험사 건물이 왜 그렇게 높고 번쩍거리는지 아십니까? 10년 뒤 비과세 복리의 마법을 꿈꾸며 매달 값비싼 사업비를 내주시는 고객님들 덕분입니다.

저희 인슈어런서의 원칙은 단호합니다. "보험과 투자는 절대 섞지 마십시오."

1. 위험 대비(보험): 만에 하나 아프거나 다쳤을 때를 대비하는 방어막은 '순수보장성' 보험으로 가장 저렴하게 세팅하십시오.
2. 자산 증식(투자): 노후를 위한 투자는 사업비로 15%씩 떼이는 보험사가 아니라, 수수료가 저렴한 **증권사(연금저축펀드, IRP, 일반 주식 계좌)**에서 직접 하셔야 합니다.

---

서랍 속 증권을 당장 확인하세요

지금 당장 여러분의 보험 증권을 열어보십시오.

상품 이름에 '변액', '유니버셜'이라는 단어가 들어가 있다면?

그리고 가입한 지 몇 년이 지났는데 여전히 환급률이 70~80% 대에 머물러 있다면?

뼈 아픈 손절이 두려워서 밑 빠진 독에 계속 물을 붓고 계시진 않은지 점검해야 합니다.

지금 끊어내는 것이 이득일지, 아니면 아깝더라도 끝까지 유지하는 것이 나을지는 정확한 데이터 계산이 필요합니다.

혼자 끙끙 앓지 마시고, 언제든 인슈어런서의 문을 두드려 주십시오.

차가운 팩트 폭격기 요한 보험분석가가 데이터를 뜯어보고,

저 고객 관계 관리자 제이스가 여러분의 상황에 맞는 가장 따뜻하고 현실적인 솔루션을 안내해 드리겠습니다.

---

보험은 감성이 아니라 현실이며 확률입니다. 여러분의 소중한 자산, 이제 전문가의 손에 맡기세요. Insurancer | You need insurance to go on an adventure.

Insurancer